Asuntolaina

Oman kodin ostaminen on monelle elämän suurin kertainvestointi. Asuntolainaa maksetaan takaisin jopa kymmeniä vuosia, joten lainan hankinnassa kannattaa olla todella huolellinen. Kun vertailet asuntolainoja Laina.orgissa, löydät itsellesi sopivimman lainan ilman eri pankeissa jonottamista.

  • Näet kaikki lainat samalla kertaa, joten vertailu on helppoa
  • Laina.org on puolueeton, sillä emme ole pankki
  • Säästät lainavertailulla sekä aikaa että rahaa

Mikä on paras asuntolaina?

Hyvä asuntolaina on tietysti aina halpa. Asuntolainojen hintoja ei kuitenkaan ladata suoraan kiinteästä hinnastosta, vaan lainan kustannukset riippuvat monesta eri tekijästä. Hakijan oman taloustilanteen lisäksi lainan hintaan vaikuttavat myös esimerkiksi korkotasojen heilahtelut.

Mitä suurempi laina ja mitä pidempi laina-aika, sitä tärkeämmäksi eri lainojen vertaaminen käy. Esimerkiksi 20 vuoden asuntolainan kohdalla pienikin muutos korossa tulee vaikuttamaan selvästi lainan kokonaiskustannuksiin.

Asuntolainan vakuudet

Asuntolaina poikkeaa pikalainoista ja kulutusluotoista siten, että siihen vaaditaan aina vakuus. Yleensä asunto itse toimii lainan vakuutena, mutta sillä voidaan kattaa vain noin 75 % asunnon kauppahinnasta. Loppuosaan täytyy siis hankkia muita vakuuksia.

Takauksena voidaan käyttää henkilötakausta tai omaisuutta. Henkilötakaus tarkoittaa, että joku muu ihminen sitoutuu maksamaan velan takaisin siinä tapauksessa, että päävelallinen ei siihen kykene. Kyseessä on siis vastuullinen tehtävä, eikä siihen pidä ryhtyä ilman tarkkaa harkintaa. Usein asuntolainojen takaajina toimivat perheenjäsenet tai sukulaiset.

Vakuutena voi käyttää myös omia säästöjä tai takaajan omaisuutta. Joskus esimerkiksi lainanhakijan vanhemmat antavat lainan pantiksi oman asuntonsa. Osaan asunnon arvosta voi hakea myös valtiontakausta. Valtiontakaus maksaa hakijalle 2,5 % takauksen summasta.

Erilaisia asuntolainan korkoja

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta sekä siihen lisättävästä marginaalista. Näistä kahdesta marginaali on se, johon asiakas voit itse kilpailuttamisen avulla vaikuttaa.

Lisäksi asuntolainan kustannuksia nostavat pankkikohtaiset lisämaksut. Niitä voivat olla:

  • Lainannostokulut
  • Avausmaksu
  • Palvelumaksut
  • Toimitusmaksut
  • Järjestelykulut

Asuntolainan hakija voi valita itse lainalle haluamansa viitekoron. Valinta ei ole yksinkertaista, sillä harvalla lainanhakijalla on kykyä ennustaa korkojen heilahtelut. Lainaa ottaessa halpa korko ei välttämättä ole sitä enää muutaman vuoden päästä.

Prime

Prime-korko tarkoittaa yksittäisen pankin omaa viitekorkoa. Prime-korkoa muutetaan pankin hallinnollisella päätöksellä, ja siihen vaikuttavat yleinen korkotaso, inflaatio sekä taloudelliset suhdannevaihtelut. Prime-korot seuraavat melko tiiviisti Euriborin kehitystä, etenkin koron noustessa. Monet kritisoivat Primen nousevan nopeasti, mutta laskevan hitaasti. Prime-korko on sidonnainen pankkien talletuskorkoihin.

Euribor

Euribor on euromaiden yhteinen viitekorko, joka julkaistaan päivittäin. Kun asuntolainoissa käytetään Euriboria, valitaan useimmiten 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor. Korko määräytyy tarkistuspäivän Euriborin mukaan, ja se pysyy samana valitun ajanjakson ajan.

Kiinteä korko

Halutessaan lainalle voi ottaa myös kiinteän koron. Varsinkin pitkässä lainassa kiinteä korko suojaa lainanottajaa koron nousulta, sillä nimensä mukaisesti kiinteä korko pysyy muuttumattomana koko laina-ajan. Toisaalta korkojen laskiessa kiinteä korko tulee huomattavasti muita korkoja kalliimmaksi. Kiinteän koron voi liittää myös vain osaan lainasta.

Asuntolainan lyhennysvaihtoehdot

Asuntolainoissa käytetään yleensä kahta eri lyhennysmuotoa: tasaerää eli annuiteettia sekä tasalyhennystä.

Tasaerälyhennys tarkoittaa, että lainakustannukset pysyvät kuukausittain samana. Vaikka korko laskisi tai nousisi, ei kuukausierä tule muuttumaan. Sen sijaan laina-aika saattaa korkojen noustessa hieman pidentyä.

Tasalyhennyksessä velkaa lyhennetään joka kuukausi saman verran. Kun pääoma pienenee, tulee myös kuukausittaisen koron osuus pienemään. Tämä vaihtoehto on siis laina-ajan alussa hieman kovempi, mutta kuukausierät kutistuvat loppua kohti.

Kysymyksiä ja vastauksia asuntolainasta

Miten asuntolainan marginaali määräytyy?

Asuntolainojen marginaalit vaihtelevat aina asiakaskohtaisesti. Saman pankin asiakkailla voi siis olla keskenään eri marginaalit.

Marginaalin kokoon vaikuttaa moni asia. Käytännössä marginaali pienenee lainariskin myötä, eli tuloihin suhteutettuna pienen lainan ottava asiakas voi saada pienemmän marginaalin. Myös asunnon sijainti ja hinta vaikuttavat lainariskiin, sillä hyvin arvonsa säilyttävä asunto on turvallisempi lainauskohde. Lainanantaja yleensä arvostaa myös omien säästöjen sijoittamista asuntoon.

Kuinka paljon voin saada asuntolainaa? ?

Asuntolainaa voi saada yleensä noin 75 % asunnon hinnasta. Käytännössä lainan maksimimäärään vaikuttaa oma tulotasosi ja tarjoamiesi vakuuksien laatu. Pankeilla on omat menetelmänsä laskea kuukausittaisen maksimilyhennyksen määrä. Asuntolainojen maksuaika on Suomessa keskimäärin 10-25 vuotta.

Mikä on varainsiirtovero?

Varainsiirtovero on yksi suurimmista asunnon ostoon liittyvistä kuluista. Vero tulee maksaa kiinteistön sekä asunto-osakkeen oston yhteydessä. Asunto-osakekaupassa veron osuus on 2 % velattomasta myyntihinnasta ja kiinteistöissä 4 % kauppahinnasta.

Ensiasunnon ostajat on Suomessa vapautettu varainsiirtoverosta, jos ostaja on kauppakirjan tekohetkellä 18-39-vuotias ja omistaa asunnosta vähintään 50 %.

Voinko asuntolainaaja vaihtaa pankkia?

Asuntolaina ei tarkoita, että olisit pakotettu pysymään seuraavat 30 vuotta saman pankin asiakkaana. Jos luulet saavasi lainan jostain muualta halvemmalla, voit pyytää tarjousta myös muilta rahoittajilta. Joskus vanhan lainan kilpailuttaminen voi olla hyvinkin tuottoisaa.

Korkokatto, takaisinmaksuturva ja muut asuntolainojen lisätuotteet

Korkojen ollessa matalalla ovat monet pankit ryhtyneet myymään lainoilleen lisätuotteita. Tuotteiden avulla voidaan vahvistaa asiakkaan lainanhoitokykyä korkosuhdanteiden vaihdellessa, mutta joskus lainanottaja tulee lisätuotteen vuoksi maksaneeksi lainastaan enemmän.

Esimerkkejä asuntolainoihin liitettävistä lisätuotteista:

Korkokatto. Korkojen noustessa jotkut lainanhakijat haluavat turvata selustansa ottamalla lainaan korkokaton. Se tarkoittaa, että laina ei voi nousta tietyn ajan kuluessa ennalta määrätyn kattorajan yli. Useimmiten korkokatot ovat noin viiden vuoden mittaisia.

Korkoputki. Sama asia kuin korkokatto, mutta korko ei myöskään voi laskea alle tietyn rajan.

Kiinteä korko. Jos lainan koron ottaa kiinteänä, se ei tule reagoimaan yleiseen korkovaihteluun millään tavalla. Koron määrä pysyy siis samana ennalta määrätyn ajan, esimerkiksi viisi vuotta.

Takaisinmaksuturva. Tämä vaihtoehto on edellä mainittuja vaihtoehtoja halvempi riskisuoja. Sen avulla voi lainanmaksun turvata esimerkiksi syystä tai toisesta aiheutuvan työkyvyttömyyden tai työttömyyden varalta.