Luottokortit

Luottokorttien valikoima on kasvanut viime vuosina huimasti. Pankkien peruskorttien lisäksi tarjolla on useita muitakin vaihtoehtoja – esimerkiksi monia ulkomaisten luottokorttiyritysten kortteja.

Olemme koonneet tälle sivulle paljon hyödyllistä tietoa luottokorteista sekä niiden valinnasta. Eri luottokorttien ominaisuudet ja hinnat poikkeavat toisistaan melkoisesti, joten ennen valinnan tekoa on kätevää löytää eritellyt tiedot saman katon alta.

Luottokorttia tarvitsee lähes jokainen

Luottokortti on nykyään yleinen ja usein jopa välttämätön väline maksamiseen. Luottokortin avulla voi omaan rahatilanteeseen saada joustoa tiukkoina kuukausina, mutta jotkut käyttävät tietoisesti luottokorttia kaikkeen maksamiseen kerätäkseen mahdollisimman paljon kanta-asiakasetuja.

Luottokortin käyttö on joissain tapauksissa lähes pakollista. Esimerkiksi ulkomailla tehdyt auto- tai hotellivaraukset edellyttävät usein luottokortin käyttöä. Luottokortti antaa turvaa sekä maksajalle että myyjälle – katevarauksen avulla esimerkiksi autonvuokraaja saa vakuuden autolleen ja vuokraaja takuun siitä, että maksu onnistuu pelisääntöjen mukaan.

Luottokorttien ominaisuudet vaihtelevat

Luottokortti on käytännössä eräänlainen joustava laina. Lainasumman saa päättää itse luottorajan puitteissa, ja takaisinmaksun voi valita mieleisekseen.

Usein luottokorttia ei kuitenkaan mielletä lainaksi, sillä moni käyttää luottokorttia vain saadakseen ostoksilleen korotonta ja kulutonta maksuaikaa. Kun luottokorttilaskun maksaa ajoissa takaisin, ei luoton käytöstä tarvitse maksaa mitään. Koroton maksuaika vaihtelee korttikohtaisesti.

Luottokorteilla on myös monia muita ominaisuuksia kortista riippuen. Tässä muutamia esimerkkejä:

• Bonusjärjestelmä. Monissa korteissa voi korteilla tehtyjen ostoksien kautta saada bonuspisteitä tai suoraa käteispalautusta. Pistejärjestelmää käytetään monissa lentoyhtiöiden korteissa, jolloin pisteillä saa varattua lentoja tai vuokrattua autoja.

• Matkavakuutus. Yhä useampi luottokortti sisältää automaattisen ja ilmaisen matkavakuutuksen, joka usein koskee myös matkalla mukana olevaa perhettä tai seuruetta. Vakuutuksen voimassaoloon vaaditaan, että matka on maksettu ainakin osittain kyseisellä luottokortilla.

• Alennukset. Monet luottokorttifirmat ovat neuvotelleet asiakkailleen kiinteitä alennuksia tiettyjen palveluiden käytöstä tai tietyn kauppaketjun ostoksista.

Luottokortit eroavat toisistaan myös luottorajojen osalta. Joihinkin kortteihin on neuvoteltavissa hyvinkin suuri, jopa kymmeniin tuhansiin ulottuva luottoraja. Yleensä luottokorttien luottoraja on alle 10 000 euroa, kortinhaltijan tuloista riippuen.

Esimerkkejä moderneista luottokorteista

Komplett Bank

Komplett Bankin luottokortilla voi kerryttää bonuksia jokaisesta kortilla tehdystä ostoksesta. Pisteet voi käyttää suoraan luottokorttilaskun maksamiseen, eli pisteet ovat rahan arvoista tavaraa. Komplett Bankilla tarjoaa yhden markkinoiden pisimmistä korottomista maksuajoista eli 50 vuorokautta.

Ikäraja: 23 vuotta
Vuosi/kuukausimaksu: 0 euroa
Luottoraja: 5000 euroa
Vuotuinen nimelliskorko: 19,44 %
Matkavakuutus: Kyllä
Käteisnostomaksu: ei

Hae Komplett Bank korttia tästä!

Revolut

Revolut on Mastercard-kortti, joka toimii prepaid-korttina. Kortista on sekä ilmainen että kaksi maksullista versiota. Korttiin kuuluu eurooppalainen IBAN-tili sekä kätevä mobiilipankkisovellus.

Maksulliset Revolutit sisältävät matkavakuutuksen sekä ilmaisen pääsyn lukuisten lentokenttien lounge-tiloihin. Lisäksi Revolut Metal antaa kortin käyttäjälle käteispalautusta 1 prosenttiin asti.

Ikäraja: 18 vuotta
Vuosi/kuukausimaksu: 0 €, 7,99€/kk tai 13,99€/kk
Matkavakuutus: maksullisissa versioissa
Käteisnostomaksu: ei 200/400/600 euroon asti, sitten 2 %

Hae Revolut korttia tästä!

N26

N26 muistuttaa monilta osin Revolut-korttia. Myös se on Mastercard prepaid-kortti, josta on tarjolla yksi täysin ilmainen ja kaksi maksullista versiota (N26 You sekä N26 Metal). Maksullisiin versioihin kuuluu matkavakuutus sekä maksuttomat ilmaiset käteisnostot. Maksullisiin kortteihin sisältyy myös muita vakuutuksia, esimerkiksi tapaturmavakuutus.

Ikäraja: 18 vuotta
Vuosi/kuukausimaksu: 0 €, 9,99€/kk tai 16,99€/kk
Matkavakuutus: maksullisissa versioissa
Käteisnostomaksu: ei 200/400/600 euroon asti, sitten 2 %

Hae N26 korttia tästä!

Miten luottokortti käytännössä toimii?

Luottokorttia käytetään samalla tavalla kuin pankkikorttia. Erona on, että ostoksia ei veloiteta pankkitililtäsi, vaan luottotililtäsi. Ostoksia ei tarvitse maksaa heti. Kaikki saman laskutuskauden aikana tehdyt ostot veloitetaan yhdellä kertaa sovittuna eräpäivänä. Usein luottokorttitilien eräpäivä on kuukauden viimeinen päivä.

Korttia haettaessa tiliin liitetään luottoraja. Voit tehdä luottokortillasi ostoksia kuukauden aikana tämän luottorajan puitteissa, mutta koko summaa ei tarvitse käyttää.

Mikäli luottorajasi on esimerkiksi 2 000 euroa ja käytät 300 euroa luottoa, jää sinulle loppukuuksi vielä 1 700 euroa luottoa käytettäväksi. Kun maksat käyttämäsi luottosumman takaisin, on sinulla jälleen 2 000 euron luotto valmiina käytettäväksi.

Luottokorttilaskussa näkyvät kaikki luottokortilla tehdyt ostokset. Laskun saavuttua voit joko maksaa sen pois yhdellä kertaa tai lyhentää sitä vähintään minimisuman verran. Varsinaisen luotto-ominaisuuden käyttäminen on maksullista, ja lainasta peritään luottokortin myöntäneen yhtiön kanssa sovittua korkoa.

Miten luottokorttia haetaan?

Luottokorttia voi hakea joko perinteiseen tapaa pankkien konttorissa tai netin kautta.

Netin kautta luottokortin haku sujuu kätevästi. Klikkaa itsesi haluamasi luottokorttiyhtiön sivulle ja täytä luottokortin hakemuskaavake. Kaavakkeissa kysytään perusasioita: henkilötietoja, tuloja ja menoja sekä haluttua luottorajaa. Kortin myöntämisen kriteerit vaihtelevat yhtiökohtaisesti.

Hakemuksen lähettämisen jälkeen vastaus tulee yleensä vartin sisällä. Mikäli kaavaketta ei ole täytetty huolellisesti tai haet poikkeuksellisen suurta luottorajaa, saattaa käsittelyssä kestää päivän tai parinkin verran.

Kortin saa yleensä viikon tai parin sisällä. Jotkut pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat pikatoimitusta erillistä maksua vastaan.

Kumpi on parempi: luottokortti vai yhdistelmäkortti?

Yhdistelmäkortti tarkoittaa maksukorttia, jota voi käyttää sekä pankki- että luottokorttina. Suurin osa suomalaisten pankkien tarjoamista korteista on yhdistelmäkortteja, sillä yhden kortin käyttö kahden sijasta on kätevää jo korttien tallessa pitämisen kannalta.

Yhdistelmäkortilla maksettaessa asiakas voi yleensä päättää, käyttääkö hän kortin luotto- vai pankkikorttipuolta. Ulkomailla tämä ei kuitenkaan aina ole mahdollista, ja näissä tapauksissa ostokset veloitetaan kortin luottopuolelta.

Yhdistelmäkorttien huonoja puolia ovat suhteellisen raskaat tunnistautumismenetelmät, joihin kuuluu pin-koodin antamisen lisäksi usein myös mobiilivarmennus. Lisäksi monet paljon matkustavat ihmiset käyttävät kahta eri korttia siltä varalta, että yhdistelmäkortit eivät niiden harvinaisuuden vuoksi toimi.

Luottokorttien FAQ

Kuka voi hakea luottokorttia?

Luottokorttiyhtiöiden vaatimukset vaihtelevat. Yleensä kortin hakijalta vaaditaan täysi-ikäisyyttä, vakituista osoitetta Suomessa sekä puhtaita luottotietoja. Joissain korteissa on myös minimirajat kuukausituloille.

Paljonko luottokortin käyttäminen maksaa?

Luottokorttiostoksille saa 30-60 päivän korottoman ja kuluttoman maksuajan. Tämän jälkeen ostoksista alkaa kertyä korkoa ja muita kuluja. Useimmiten luottokorttien korko määräytyy 3 kuukauden Euriborin mukaan, ja vaihtuvan koron lisäksi laskuun lisätään luottokorrtiyhtiön kanssa sovittu marginaali. Lisäksi kortin käytöstä voidaan periä muita kuluja, esimerkiksi tilinhoitomaksuja.

Paljonko luottokortin käyttäminen maksaa?

Luottokorttiostoksille saa 30-60 päivän korottoman ja kuluttoman maksuajan. Tämän jälkeen ostoksista alkaa kertyä korkoa ja muita kuluja. Useimmiten luottokorttien korko määräytyy 3 kuukauden Euriborin mukaan, ja vaihtuvan koron lisäksi laskuun lisätään luottokorrtiyhtiön kanssa sovittu marginaali. Lisäksi kortin käytöstä voidaan periä muita kuluja, esimerkiksi tilinhoitomaksuja.

Mitä eroa on Visalla ja Mastercardilla?

Ei paljoakaan. Visa ja Mastercard ovat maailman tunnetuimpia luottokorttiyhtiöitä. Molemmat käyvät maksuvälineenä miljoonissa liikkeissä ja verkkokaupoissa ympäri maailman, ja molemmilla voi nostaa rahaa automaateista.

Joissain hieman kaukaisemmissa ja vähemmän turistivaltaisissa maissa korttien hyväksymisessä voi kuitenkin olla eroja. Mikäli olet lähdössä maailmanympärimatkalle, kannattaa harkita molempien korttien hankkimista.

Mitä teen, jos luottokortti varastetaan tai se katoaa?

Kortin katoaminen on vakava asia, johon on syytä reagoida heti. Ensimmäisenä edessä on kortin sulkeminen pankkisi tai rahoitusyhtiösi sulkupalveluun soittamalla. Kortin numeroa ei tarvita, henkilötunnus riittää. On tärkeää ilmoittaa kortin katoamisesta välittömästi, sillä tämän jälkeen et enää ole vastuussa kortilla tehdyistä ostoksista.

Mikä on paras luottokortti?

Korttien paremmuus riippuu täysin hakijan omasta tilanteesta ja tarpeista. Mikäli haluat mahdollisimman halvan kortin, et tule saamaan kortillesi kovin runsaita ominaisuuksia. Paljon matkustava hyötyy matkavakuutuksen ja lounge-pääsyn tarjoavasta kortista, paljon shoppaileva taas cashback-etuja sisältävästä kortista.

Onko asioita, joita ei voi maksaa luottokortilla?

Suomessa Veikkaus ei hyväksy luottokortteja raha- ja uhkapelien maksuvälineeksi. Suomalaisten suosimilla ulkomaisilla nettikasinoilla voi luottokortteja kuitenkin käyttää rahansiirtoihin pelitilille ja takaisin.