Vertaislaina

Vertaislainaaminen on rahoitusmuoto, jossa yksityishenkilöt lainaavat toisilleen rahaa. Vertaislainaa haetaan verkkopalvelun kautta. Voit itse määritellä lainallesi ehdot, joten parhaassa tapauksessa vertaislainaa voi saada hyvinkin edullisesti.

  • Vertaile eri vertaislainojen kuluja Laina.org -palvelussa
  • Voit saada edullista lainaa aina 15 000 euroon asti
  • Vertaislaina sopii myös sijoittajalle

Vertaislaina on lainaa yksityiseltä ihmiseltä toiselle

Vertaislainaus on maailman vanhin lainamuoto. Ihmiset ovat kautta aikojen lainanneet rahaa toisilleen, ja internetin myötä vertaislainaaminen on jälleen kasvattamassa suosiotaan.

Vertaislaina on peer-to-peer -lainausta (p2p), jossa lainanantajana toimii pankin tai rahoitusyhtiön sijasta yksityinen ihminen. Lainan osapuolten ei kuitenkaan tarvitse asioida keskenään, vaan käytännön asiat hoidetaan vertaislainapalvelun kautta. Lainanhakija ja lainanantaja pysyvät siis toisilleen täysin anonyymeina.

Miten vertaislainaa haetaan?

Vertaislainan hakeminen ei juuri poikkea pikalainan tai kulutusluoton hakemisesta. Prosessi vaihtelee hieman eri vertaislainafirmojen välillä, mutta periaatteet pysyvät kaikissa samoina. Voit vertailla erilaisia vertaislainoja Laina.org -palvelussa. Osa palveluista antaa sinulle mahdollisuuden määritellä itse lainasi ehdot, osassa korko perustuu luottoarvioon.

Vertaislainaa haettaessa täytetään lainahakemus, jossa määritellään haluttu lainasumma sekä laina-aika. Hakija antaa tässä vaiheessa myös omaan taloudelliseen tilanteeseensa liittyviä tietoja, mutta hakijan henkilöllisyyttä ei paljasteta lainaan sijoittaville ihmisille.

Lainan ehdot tulevat riippumaan lainaa tarjoavien ihmisten intresseistä. Koska rahoittajina toimivat yksityiset henkilöt, ei vertaislainapalvelu voi päättää heidän rahojensa käytöstä. Kun lainallesi löytyy sopiva rahoitus, tulet saamaan siitä viestin. Käytännössä yhtä lainaa on rahoittamassa aina monta eri henkilöä.

Vertaislainan korko

Vertaislainan korko on lainanantajan päätettävissä. Mitä luotettavammalta vaikutat lainanottajana, sitä paremman korot voit lainallesi saada. Tästä syystä on tärkeää täyttää omat tiedot lainahakemukseen erittäin huolellisesti – erityisesti sellaiset, jotka vaikuttavat positiivisesti maksukykyysi.

Lainapalvelu toimii myös lainanottajan eduksi, sillä sinulle tarjotaan aina parasta tarjolla olevaa korkoa. Vertaislainapalvelut eivät yritä saada lainoja myytyä suurimmalla mahdollisella korolla, vaan niiden liikevaihto tulee suurimmaksi osaksi muista lainoihin liittyvistä kustannuksista.

Vertaislainojen kulut

Vertaislainoista veloitetaan koron lisäksi myös muita kuluja. Kustannukset vaihtelevat jonkin verran lainanantajan mukaan, mutta niitä voivat olla esimerkiksi:

  • Välitysmaksu, joka voi olla esimerkiksi 2 % lainasummasta. Usein summa peritään pienemmissä kertaerissä kuukausittaisten lyhennysten yhteydessä.
  • Kertaluoteisesti maksettava lainan avausmaksu, yleensä 5-10 % lainasummasta.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu
  • Muut järjestelykustannukset tai laskutuslisät

Voit vertailla Laina.orgin kautta eri vertaislainayhtiöiden veloittamia kuluja. Lopulliset kustannukset tulevat aina näkymään saamastasi lainatarjouksesta. On tärkeää malttaa käydä lainatarjouksen kaikki kohdat aina huolellisesti läpi ennen sen hyväksymistä. Tämä sääntö pätee niin vertaislainan kuin muidenkin lainatyyppien kohdalla.

Vertaislaina ei käytännössä eroa muista lainamuodoista

Kaikki netin kautta haettavat lainat ovat loppujen lopuksi hyvin samankaltaisia. Lainoja hakiessa sinun tulee täyttää tiettyjä ehtoja, ja käytännössä lainojen hankkiminen käy pitkälti samalla tavalla.

Vaikka vertaislainassa rahat ovat muista lainoista poiketen peräisin yksityisiltä ihmisiltä, ovat lainaehdot yhtä tiukat. Lainaa ottaessasi sitoudut maksamaan summan takaisin laina-ajan päättymiseen mennessä. Jos et pidä omaa osaasi sopimuksesta, voi myös vertaislaina mennä perintään ja aiheuttaa luottotietojen menetyksen.

Kysymyksiä ja vastauksia vertaislainoista

Kuka voi hakea vertaislainaa?

Vertaislainayhtiöiden soveltamat hakukriteerit vaihtelevat hieman, mutta pääsääntöisesti ne ovat samat kuin muissakin lainatyypeissä. Hakijan tulee olla täysi-ikäinen tai hieman sitä vanhempi, eikä ikä saa yleensä ylittää 68 vuotta. Hakijan täytyy olla Suomen kansalainen tai asunut Suomessa vähintään 3 vuoden ajan, ja hänellä tulee olla suomalainen pankkitili sekä verkkopankkitunnukset.

Vertaislainan hakijalla tulee olla säännölliset tulot. Mitä vakaammalta maksukykysi näyttää, sitä paremmat edellytykset sinulla on saada lainallesi edullinen korko. Luottotietojesi täytyy olla lainaa hakiessa täysin puhtaat, ja ne tarkistetaan aina automaattisesti.

Voiko vertaislainan maksaa takaisin etuajassa?

Lainojen takaisinmaksuehdoissa on pientä vaihtelua, mutta yleensä lainan voi maksaa pois myös etuajassa. Tällöin on kuitenkin varauduttava maksamaan myös joitain koko laina-ajalle määriteltyjä kuluja. Jos taloudellinen tilanteesi kohenee yllättäen, on kuitenkin aina järkevää maksaa laina pois välittömästi.

Kuinka nopeasti voin saada vertaislainan?

Koska vertaislainan rahoitus tulee yksityisiltä henkilöiltä, voi sen saaminen kestää hieman muita lainatyyppejä kauemmin. Jos olet nopeamman lainan tarpeessa, kannattaa vertailla myös pikalainoja tai kulutusluottoja. Yleensä vertaislainan saa tililleen muutaman päivän sisällä hakemuksen tekemisestä. Joskus lainan käsittelyä voi nopeuttaa lisämaksulla.

Mihin tarkoitukseen vertaislainan voi saada?

Voit käyttää vertaislainan mihin tarkoitukseen haluat, sillä lainaa hakiessa sinun ei ole välttämätöntä kertoa sen kohdetta. Vertaislainan avulla voi esimerkiksi rahoittaa auton tai kotiremontin tyyppisiä yksittäisiä kertaostoja.

Jos sinulla on aikaisemmin hankittuja pieniä lainoja, voi vertaislainaa käyttää myös lainojen yhdistelyyn. Isommalle kertalainalle voi saada pienlainoja paremman koron, ja lisäksi sinun tarvitsee maksaa hoitokuluja vain yhdestä lainasta.

Kuinka pitkiä takaisinmaksuaikoja vertaislainoille myönnetään?

Vertaislainan voi ottaa joko lyhyeksi tai pitkäksi aikaa. Nopeimmillaan vertaislainat voi maksaa pois kuukausissa ja pisimmillään lainan maksamiseen voi käyttää jopa 10 vuotta. Minimi- ja maksimiajat vaihtelevat jonkin verran eri lainayhtiöiden mukaan.

Tarvitaanko vertaislainaan vakuuksia?

Vertaislainoihin ei välttämättä tarvita vakuuksia. Sinulla tulee kuitenkin olla säännölliset tulot ja myös luottotietojesi tulee olla kunnossa. Takaisinmaksukykysi liittyy oleellisesti saamiisi lainaehtoihin, joten mahdollisista vakuuksista sekä muista taloustilanteeseesi positiivisesti vaikuttavista tekijöistä kannattaa mainita jo lainan hakuvaiheessa.

Vertaislaina on myös sijoituskohde

Vertaislainojen idea on, että lainanottajan lisäksi myös lainanantaja tulee hyötymään lainaprosessin avulla. Käytännössä vertaislainan rahoittaja saa sijoitukselleen korkotuottoa, joka yleensä on noin 10 % luokkaa.

Yksityiselle ihmiselle lainaamisessa on tietenkin aina myös omat riskinsä. Valitettavasti kaikki lainanottajat eivät maksa lainojaan takaisin, ja nämä tappiot lankeavat vertaislainoissa lainanantajan kontolle. Kukaan vertaislainaaja ei kuitenkaan rahoita yksittäistä lainaa kokonaan, vaan yleensä lainat koostuvat lukuisten ihmisten rahoista.

Oman sijoituksensa voi myös hajauttaa vaikkapa sataan eri lainaan, jolloin kokonaissummasta sijoitetaan yhteen lainaan vain pieni osa.